特约评论员 赵堃

金融是实体经济的血脉，良好的金融生态是经济平稳运行、群众财产安全的重要基石。当前，随着数字金融快速发展，各类非法金融活动不断迭代升级，从传统线下非法集资、高利放贷，演变为依托短视频引流、虚假APP操盘、虚拟货币炒作的新型骗局，隐蔽性、迷惑性、扩散性显著增强。治理非法金融乱象，不能只停留在事后打击、个案查办的表层，只有深挖乱象根源、斩断完整滋生链条、全方位净化市场生态，才能实现从被动堵漏到主动固本的长效治理。

非法金融乱象屡禁不止、反复滋生，核心在于形成了完整且闭环的灰色产业链条。过去治理多聚焦最终诈骗、非法集资等终端违法行为，却忽视了前端引流、中端包装、后端洗白的全链条漏洞。如今非法金融早已摆脱简单粗放的模式，形成分工明确的黑色产业。有人通过社交平台、直播短视频编造“稳赚不赔”“高额返利”的虚假话术，精准收割中老年群体和青年投资者；有人搭建仿冒金融APP、伪造资质证书，为非法活动披上“合规外衣”；更有不法分子利用个人账户拆分流转、跨平台转移资金，隐匿涉案轨迹、规避监管核查。环环相扣的灰色链条，让非法金融有了滋生、蔓延、存续的空间，单一环节的打击治理往往治标不治本。

监管衔接不畅、风控存在短板，是非法金融野蛮生长的重要诱因。数字时代金融业态更新速度快，部分新型金融游走在监管边界，部分平台打着“金融创新”“惠民项目”的幌子，游走在合规盲区。同时，以往治理存在碎片化问题，监管、公安、网信、金融机构之间数据壁垒未完全打破，线索移送滞后、联合处置迟缓，导致部分非法活动初期难以被察觉，往往形成大规模风险后才被整治。此外，部分金融机构前端风控审核流于形式，对异常转账、高频异地交易、大额拆分流转等风险行为预警不足，间接为非法资金流转提供了可乘之机，让监管防线出现漏洞。

公众金融认知参差不齐、投机侥幸心理滋生，为非法金融提供了生存土壤。纵观各类非法金融案件，受害群体既有追求养老收益的老年人群体，也有渴望快速致富的年轻投资者。不法分子精准拿捏大众投资心理，利用信息差制造认知陷阱，用高息回报、熟人背书、网红引流等方式弱化风险判断。基层金融科普以往多以标语宣传、摆摊宣讲为主，形式单一、内容滞后，对新型金融骗局、网络诈骗套路解读不足，难以适配群众的风险防范需求。长期以来的认知短板，让部分群众轻信虚假理财、虚拟投资项目，成为非法金融乱象滋生蔓延的温床。

根治非法金融乱象，必须坚持系统思维，全链条打击、全方位净化、常态化防控，构建标本兼治的治理格局。要聚力“断链条、打源头”，实施穿透式精准治理。摒弃“重终端、轻源头”的治理惯性，聚焦非法金融引流推广、平台搭建、资金转移、幕后操盘全链条开展围剿。紧盯短视频、社交平台等重点传播渠道，严厉打击虚假金融营销、违规荐股、项目炒作等行为，从源头切断骗局传播路径。依托大数据、人工智能等数字技术搭建智能风控体系，对异常资金流、高频风险交易实施实时监测、自动预警，精准锁定灰色产业链，实现打早打小、防患未然。

要聚力“破壁垒、强协同”，构建全域共治体系。健全监管、公安、网信、司法联动机制，打通数据共享、线索移送、联合执法通道，破除部门治理孤岛，形成权责清晰、快速响应的治理闭环。压实金融机构主体责任，细化开户审核、交易监测、风险劝阻流程，筑牢资金安全第一道防线。同时完善行业监管细则，明确新型网络金融业态监管边界，补齐新业态、新模式的监管空白，让非法金融无处遁形。

要聚力“除病灶、固根基”，厚植健康金融生态。常态化开展精准化金融科普，摒弃形式化宣传，结合典型案例解读新型骗局套路，针对老年人、青年创业者、小微企业主等重点群体开展靶向宣教，破除投机暴富误区。持续推进金融生态整治，严厉整治各类金融黑灰产，规范市场经营秩序，引导群众树立理性投资、风险自担的正确理念。

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